Станет ли страхование недвижимости обязательным
Впервые о необходимости восстановления обязательного страхования жилья вслух заговорили в 2010 году, когда летние пожары уничтожили тысячи жилых домов по всей России. Тогда МЧС предложило в обязательном порядке страховать недвижимость от пожаров и чрезвычайных ситуаций. Еще большую актуальность эта тема получила после летних наводнений в 2012 году. Миллиардные компенсации пострадавшим от наводнения в Крымске заставили правительство вернуться к идее обязательного страхования жилья. Впрочем, и тогда идея не нашла особой поддержки. В октябре прошлого года Минфин и Совет при президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства сообщили о том, что обязательное страхование жилья противоречит Конституции, Гражданскому кодексу и закону о страховом деле и поэтому не может быть претворено в жизнь.
Новую волну призывов о принятии нового закона вызвало наводнение на Дальнем Востоке в июле этого года. Основным доводом ратующих за всеобщее страхование стали огромные бюджетные расходы на компенсацию ущерба, которые подрывают бюджет страны. Согласно оценкам, на устранение последствий наводнения на Дальнем Востоке потребуется более 14 млрд руб. Практически все средства уходят на выплаты компенсаций физическим и юридическим лицам, жилищные сертификаты, единовременную материальную помощь, пособия в связи со смертью членов семьи и восстановление жилых помещений. Закрепление в Гражданском кодексе РФ нормы обязательного страхования имущества граждан позволило бы снизить государственные затраты на выплаты пострадавшим от стихийных бедствий, считают эксперты. Как следствие, государство смогло бы выделять дополнительные материальные средства на другие немаловажные проекты.
Тем не менее после первого рассмотрения проект закона о страховании жилья был отправлен на доработку: первый вариант, по мнению экспертов, оказался слишком сырым. В частности, множество замечаний вызывала необходимость подкорректировать ГК РФ в соответствие с требованиями нового закона.
«Остается масса вопросов, ответы на которые не может дать как модель гражданского законодательства РФ, так и множество других причин, – отметил в связи с этим эксперт банка БКС Премьер Антон Шабанов. – Например, как определить сумму жилья, которое страхуется? Какую сумму потом компенсировать? Ведь единой модели оценки жилья в России нет, а разные суммы приведут к спорам по выплатам в дальнейшем, в том числе судебным. Или как страховать ветхое жилье? Даже при компенсации в 100% от рыночной стоимости такого жилья на вырученные деньги не получится купить нормальное действующее жилье, тем более новое. То есть человек, несмотря на страховку, все равно останется без жилья».
«Кроме того, остается вопрос, как проконтролировать тот факт, что человек купил страховку? – продолжает аналитик. – Наличие ОСАГО, к примеру, контролируют инспекторы ГИБДД на дорогах.
Однако квартира – это частная собственность, и впускать кого-либо для проверки или нет – дело каждого человека. На ежегодной же основе какие-либо действия с недвижимостью, требующие регистрации в госорганах, как правило, не происходят (покупка, продажа, обмен и т. д.)».
Новое, более удовлетворительное, решение проблемы было найдено в короткие сроки. Согласно информации в СМИ, Министерство финансов разработало новый закон о страховании жилья, который будет передан в правительство до 20 декабря. В отличие от своего предшественника новый проект предусматривает добровольное страхование имущества. Государство же обязуется по мере сил подталкивать российских граждан к принятию такого решения. Как отметил заместитель министра финансов Алексей Моисеев, новый вид страхования не станет обязательным, но в то же время будет необходимым для граждан России.
По новой концепции полноразмерная компенсация стоимости жилья в случае пожара или наводнения от государства и страховщиков будет полагаться только тем гражданам, которые добровольно купили страховку. Незастрахованные же владельцы жилплощади компенсацию не получат. Максимум, на что они смогут рассчитывать, – это жилье на основе социального найма для временного проживания без права оформления его в собственность (то есть жилье останется за муниципалитетом).
Согласно задумке Минфина, взносы в страховую компанию будет платить сам гражданин, а федеральный бюджет примет участие в страховых выплатах. Принципом добровольного страхования, отмечается в законопроекте, станет «софинансирование за счет бюджетных средств части выплат при наступлении страхового случая». Средства пострадавшим будут поступать от бюджетов всех уровней и от страховой организации. Последняя, в свою очередь, будет собирать взносы с граждан.
«Добровольное страхование имущества в различных его видах действительно могло бы стать хорошей альтернативой обязательному страхованию, – считает Антон Шабанов. - Так, в некоторых регионах России взносы на страхование по заявлению собственника жилья уже включаются в единый счет на оплату коммунальных услуг. Тем самым, с одной стороны, единая премия за страховку разбивается на 12 месяцев, и финансовая нагрузка на население получается совсем небольшая. С другой стороны, полностью застрахована сама недвижимость».